11
Mar
2019
全世界的銀行業(yè)者似乎都在遭遇寒冬。
2019年1月伊始，已有多家國際大行宣布裁員計劃，包括了勞埃德銀行、德銀、瑞銀、桑坦德銀行、法興銀行、法國巴黎銀行、摩根士丹利、日本最大的投資銀行野村控股等至少8家國際大行宣布了裁員、降薪計劃。而在中國，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行四大行的2018年半年報數(shù)據(jù)也顯示，其員工數(shù)量減少共計超3.2萬人。
面對金融領(lǐng)域的巨變，波士頓咨詢發(fā)出預測，在穩(wěn)健發(fā)展的情況下，到2027年，全球銀行業(yè)將削減104萬工作崗位，降幅達22%。在金融科技的沖擊之下，高昂的人力成本成為銀行金融機構(gòu)們裁員、降薪的原因之一。麥肯錫也在行業(yè)報告中指出：未來每年有能力賺150億美元的大型銀行，才負荷得起高額營運成本；銀行若不采取任何應(yīng)對措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的零售銀行業(yè)務(wù)將會受到Fintech的沖擊而危機四伏。
變則贏。為了戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)，中國的銀行業(yè)也在擁抱金融科技努力適應(yīng)、駕馭全球金融發(fā)生的巨變，其中最引人注目的就是物理網(wǎng)點的智慧轉(zhuǎn)型。
銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型：“智能設(shè)備”成為關(guān)鍵連接點
作為銀行處理業(yè)務(wù)和營銷拓展的主要陣地，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點具備品牌展示和（現(xiàn)金）交易型功能。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中，網(wǎng)點業(yè)務(wù)也在發(fā)生深刻的變化。據(jù)統(tǒng)計，2016年銀行業(yè)金融交易離柜業(yè)務(wù)率已達84.31%，電子渠道替代率最高的已達98%。各家銀行加速推動網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等業(yè)務(wù)，拓展線上復雜業(yè)務(wù)辦理能力，用戶對物理渠道的依賴進一步被降低。
但網(wǎng)點的留客能力以及品牌展示功能依然無可替代。在客戶到店數(shù)量、到店客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生巨變的環(huán)境下，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點由此出現(xiàn)以下規(guī)模、布點、營銷、管理等核心變化。其中，引入智能化設(shè)備、進行智慧化的改造成為這些變化的關(guān)鍵連接點。例如，通過布設(shè)智慧銀行柜臺，可實現(xiàn)處理絕大部分個人和公司業(yè)務(wù)，實現(xiàn)人員精簡，并將人工服務(wù)重點轉(zhuǎn)向零售營銷；加強人臉識別、生物特征識別進行身份驗證，運用VR（虛擬現(xiàn)實）技術(shù)可實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的有形化展示，提升效率與用戶體驗；升級機器人、賦予更多職能，提升大堂人工服務(wù)體驗，等等。
根據(jù)各大銀行公開的信息顯示，中國銀行在2018年上半年的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作中重點推進智能柜臺建設(shè)，這些智能柜臺覆蓋了33大類132個服務(wù)場景。
中國工商銀行2018年智能設(shè)備累計服務(wù)客戶達4.7億人次。這些智能設(shè)備已經(jīng)可以辦理255項業(yè)務(wù)，覆蓋了90%以上的柜面常見個人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。下階段，工商銀行計劃將物聯(lián)網(wǎng)、語音導航、智能機器人等技術(shù)引入廳堂服務(wù)，提供從客戶識別、需求挖掘到資源調(diào)度的“一站式”智慧服務(wù)。
中國招商銀行截止2018年6月，招商銀行的可視柜員機（VTM）對柜面業(yè)務(wù)分流率87.64%，通過線上財富體檢引流線下營銷，累計體檢用戶數(shù)達229.42萬戶。
浦發(fā)銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設(shè)備上大下功夫，實現(xiàn)了取款機ATM、存取款一體機CRS、遠程智能銀行VTM和高速存取款機等設(shè)備的多維合體，可辦理90%以上的銀行業(yè)務(wù)。
而中國建設(shè)銀行的2018年上半年報則顯示，截至6月末，建設(shè)銀行在運行自助柜員機9.5萬臺，自助銀行2.9萬家，自助銀行與網(wǎng)點之比達 1:1，其中在運行智慧柜員機4.9萬臺。2018年4月，中國建設(shè)銀行還推出了國內(nèi)首個“無人銀行”，其中應(yīng)用了刷臉取款、機器人服務(wù)、VR體驗等科技，現(xiàn)場使用了機器人、智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機等智能設(shè)備。
可以看到，應(yīng)用人工智能設(shè)備改造物理網(wǎng)點，以實現(xiàn)為客戶提供安全便捷服務(wù)的同時降低客戶成本，是各銀行機構(gòu)智慧化建設(shè)的重要表現(xiàn)。同時，這一趨勢將在2019年繼續(xù)延續(xù)，并且升級。
第三方設(shè)備商用智能集成切入網(wǎng)點轉(zhuǎn)型浪潮
在銀行業(yè)物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型時，包括廣電運通、恒銀金融、怡化電腦等在內(nèi)的傳統(tǒng)ATM機設(shè)備廠商紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)智能設(shè)備市場，并有企業(yè)已經(jīng)因此成功走出ATM機業(yè)務(wù)下滑的困局。不過，相對傳統(tǒng)金融設(shè)備廠商，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型浪潮中，有另一方力量更引人注目：包括新北洋等自助終端制造商跨界切入智慧金融領(lǐng)域，分享市場紅利。作為物流、無人零售等領(lǐng)域成為技術(shù)領(lǐng)頭羊，新北洋跨界智慧金融的發(fā)展并不弱于傳統(tǒng)金融設(shè)備制造商。
2015年，新北洋宣布全面啟動公司的“二次創(chuàng)業(yè)”，在金融領(lǐng)域，依托智慧銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的大趨勢，明確以票據(jù)、現(xiàn)金處理為業(yè)務(wù)主線，打造金融全產(chǎn)業(yè)鏈布局的發(fā)展思路。依靠豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗和強大的自主研發(fā)能力，新北洋創(chuàng)新式地將銀行卡模塊、存折模塊、身份驗證模塊、票據(jù)打印模塊、票據(jù)受理模塊、現(xiàn)金處理模塊與軟件應(yīng)用進行集成，同時引進生物識別和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，結(jié)合成熟的交易服務(wù)和監(jiān)控管理系統(tǒng)平臺，優(yōu)化現(xiàn)金和非現(xiàn)業(yè)務(wù)流程，為銀行提供智慧銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型整體解決方案。
軟件集成方面，實現(xiàn)“智慧”流通。新北洋智能解決方案SNB綜合前置系統(tǒng)與銀行后臺交易系統(tǒng)掛接、SNBC智慧銀行C/V/P端連接柜面系統(tǒng)、排隊機系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、手機銀行、微信銀行、非現(xiàn)設(shè)備、現(xiàn)金設(shè)備等設(shè)備，組建終端統(tǒng)一跨平臺系統(tǒng)，實現(xiàn)線上線下結(jié)合，打通信息孤島，將銀行網(wǎng)點的“智慧”流通起來，提供包括智慧存單業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、綜合查詢、理財投資、智能廳堂等多業(yè)務(wù)，為用戶提供流暢的智能體驗。
在場景應(yīng)用方面，適配三大主流需求。新北洋主要瞄準了當下銀行機構(gòu)布局的三類新型網(wǎng)點：綜合服務(wù)智能網(wǎng)點、旗艦智能網(wǎng)點以及輕型智能網(wǎng)點，其中綜合服務(wù)智能網(wǎng)點主要是對傳統(tǒng)網(wǎng)點進行改造，引入智能設(shè)備，提升業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗，加大營銷力度，符合當下多數(shù)物理網(wǎng)點改造基本需求。
傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中現(xiàn)金柜臺交易是最為尷尬的業(yè)務(wù)，不僅面臨著業(yè)務(wù)量銳減的情況，同時卻因為現(xiàn)實因素難以割舍，所以如何降低現(xiàn)金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)的處理成本成為傳統(tǒng)網(wǎng)點升級轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。新北洋創(chuàng)新性使用非現(xiàn)、票據(jù)和現(xiàn)金處理模塊相結(jié)合，銀行網(wǎng)點可以實現(xiàn)對公票據(jù)業(yè)務(wù)自助化辦理，最終可實現(xiàn)降本增效、加強風險管控能力等效果。
以傳統(tǒng)小型網(wǎng)點為例，轉(zhuǎn)型前現(xiàn)場辦公需要5個柜員，2個大堂經(jīng)理，轉(zhuǎn)型后所需人員可縮減至1個柜員、2個大堂經(jīng)理，以及1套TCR、2臺多功能UCR 、2臺智慧柜員機，年度成本（人力+押運費等）可減少達到45%。其中，現(xiàn)金押運管理成本的降低顯得尤其重要，新北洋提供的解決方案可以實現(xiàn)銀行網(wǎng)點內(nèi)現(xiàn)金自循環(huán)，降低現(xiàn)金運營成本和對押運的依賴，網(wǎng)點押運次數(shù)從傳統(tǒng)的“1天2次” 變?yōu)椤?~3天1次”，年度成本降低80%以上。
在新北洋的智能設(shè)備解決方案最終目的是，將傳統(tǒng)的“客戶圍繞著柜員轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)辦理為主”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤肮駟T圍繞著客戶轉(zhuǎn)，客戶營銷為主”，實現(xiàn)綜合開戶效率提升4倍、打印流水效率提升10倍、持卡簽約效率提升3倍、轉(zhuǎn)賬匯款效率提升2倍，讓線下網(wǎng)點的職能轉(zhuǎn)變，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，提升網(wǎng)點商業(yè)價值。
據(jù)了解，目前新北洋為建行、農(nóng)行、工行等銀行智慧柜員設(shè)備提供穩(wěn)定且高性能核心模塊，并已批量使用。
智慧銀行網(wǎng)點未來的更多可能性
銀行界人士表示，線下網(wǎng)點依然是銀行最重要的資產(chǎn)之一。近年來，雖然銀行物理網(wǎng)點的數(shù)量在不斷下滑，但他們更在思考提升網(wǎng)點“坪效”更多可能性：除了給線下辦理業(yè)務(wù)的客戶更高效、便捷的智能金融體驗以提升用戶留存度、完成更多金融產(chǎn)品銷售，更多娛樂互動、新零售服務(wù)也在悄然誕生。
在轉(zhuǎn)型初步階段，網(wǎng)點中引入娛樂、零售設(shè)備，可為客戶在現(xiàn)場完成碎片消費，提升時間價值；而在進階階段，作為價值洼地的線下店，網(wǎng)點也有著更多商業(yè)綜合體綜合運營機會。例如工商銀行就在其地方網(wǎng)點中引入其自有品牌自助售貨機，托于工行線上商城融e購，實現(xiàn)了無人自助O2O服務(wù)，旨在提升網(wǎng)點服務(wù)價值，以及推廣工行手機銀行、融e聯(lián)等電子渠道服務(wù)。
據(jù)筆者觀察，新北洋在2017年就實現(xiàn)了無人便利店系統(tǒng)解決方案（涉及智能微超、智能售飲機、格口售賣柜等多種零售自助終端）及關(guān)鍵模塊核心技術(shù)全布局，擁有智能終端設(shè)備年產(chǎn)50萬臺能力。這也意味著，除了金融智能設(shè)備集成服務(wù)，新北洋在新零售上的自助終端制造與系統(tǒng)服務(wù)也可以為銀行網(wǎng)點提供解決方案。
在銀行網(wǎng)點的新零售場景中，新北洋的解決方案主要能夠場景高效適配以及控制管理成本。第一，保證場景高效適配。新北洋智能微超（新型自助售貨機）提供的全平面可調(diào)節(jié)貨道，恰好保證了多品類商品的售賣，基本滿足了日常高頻商品的購買需求，適合網(wǎng)點進行多元化商品調(diào)配。同時，新北洋智能微超還提供了三種設(shè)備尺寸，保證靈活布點，滿足不同類型網(wǎng)店的設(shè)備安放需求。第二，控制管理成本。新北洋智能微超能夠做到一次多補貨，并且遠程理貨盤點功能，提高效率，降低日常維護成本，減少對銀行網(wǎng)點營銷人員的管理壓力，適合跨界管理。
行業(yè)專家認為，新北洋的“金融業(yè)務(wù)智能設(shè)備”+“智能微超”場景不僅能夠提升銀行轉(zhuǎn)型質(zhì)量，更能夠讓自家企業(yè)在智能設(shè)備解決方案領(lǐng)域打造新的整合方案樣板。
